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整合負債的3個方式、注意事項及風險

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整合負債的3個方式、注意事項及風險

整合負債的3個常見方式

【整合負債1.房屋貸款】

房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等,都是建立在名下原本就有房屋的前提之下,畢竟如果要買房,還要準備一大筆自備款,哪有多餘的錢來整合負債?

房屋增貸和房屋轉增貸的額度,要看你原本的房貸已還了多少?

房子是否還有貸款空間?如果房貸已經還了不少,就能貸款到一大筆金額,整合負債綽綽有餘,如果才剛買房,或是剛過了寬限期還沒開始還本金,幾乎無法順利貸款。

二胎房貸同樣要看房子的貸款空間,銀行額度最高可到房價的9成,實際核准額度大約在50~90萬間,如果是向鈔急好貸申請二胎房貸,貸款成數最高可達110%,額度最高500萬,實際核准額度很容易超過100萬。

【整合負債2.汽車貸款】

利用名下的汽車來借款,實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定,貸款成數最高可達車價的240%,額度最高350萬。

【整合負債3.信用貸款】

所謂的信用貸款,就是沒有使用擔保品,以個人的信用來借款,也因為沒有擔保品,銀行須承受的風險較高,所以核貸會更加嚴格,也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準,貸款額度在1-350萬不等。

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整合負債的注意事項?

了解自身債務狀況

在辦理整合負債之前,要先確認自己有多少張卡、每月卡債和各項貸款應繳金額又是多少,才能找出造成龐大債務的元凶。

用擔保貸款整合債務

若能提供擔保品,貸款機構會認為風險較低,容易獲得更優惠的利率,尤其用房貸整合債務是最好的選擇,不但利率低,貸款年限也長。

準時繳款

整合負債後,每月務必準時繳款,千萬別因為手邊多了資金就不克制花費,不然又會重蹈覆轍,整合負債就失去意義了。

弄清楚債務整合和債務協商

整合負債和債務協商非常像,都是將債務合併成一筆,然而債務協商會被註記在信用報告上,影響信用評分,且在債務協商和註記期間,不能再向銀行申請貸款或信用卡。

在合併債務之前,務必弄清楚自己要辦理的是哪一種喔!

整合負債要注意的風險!

整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合,申請信貸時需債務人信用正常,換句話說,信用有瑕疵的人,過件率會大大降低,等候核貸的時間亦令人心煩。

此外,信貸利率依各家銀行而不同,即便利率很低,也可能要多支付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等,這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。

而且,整合後的債務是按期攤還全部債務,若當期無法繳款,因為遲繳金變多,累積的利息會變相增加個人負債。

可見,整合負債的優缺點恰好是一體兩面,因此,負債如何「整合」就非常重要了。

建議有意整合負債的人,事前最好向多家銀行詢問比較,看看哪一家銀行提供的利率、費用、繳款年限與額度等條件最適合自己,有時候銀行會端出「牛肉」套餐優惠特定族群,債務人可向銀行爭取最優惠條件的方案。

此外,我要提醒債務人特別注意限制條件與自己的還款能力。

就前者來說,因為銀行接收了債務人全部的債務,為了降低風險,通常會要求保證人或不動產設定抵押,債務人要記得考慮這些限制條件;就後者而言,債務人要確認自身可負擔的繳款金額,確保往後能按時繳款,這樣整合負債才有意義。

最後,我還要鄭重地提醒債務人,別忘了整合負債的初衷:清償債務。

有些人整合債務後,短期間雖解決債務困窘問題,卻沒有長期持續還款,結果功虧一簣,還增加更多負債,相當划不來。

我建議有意整合負債的人,可先透過專業諮詢,徹底了解個人的狀況,三思後再行動。

有時候事情就是這樣,急於一時容易跌倒,倒不如慢慢來,對處裡債務較有幫助。

一、什麼是債務整合/整合負債?

簡單來說,債務整合是將名下所有負債做整理,申請一筆額度大的貸款,把金額小、利率高的貸款還掉,以減輕月付金的壓力。

二、整合負債的好處

整合負債真的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:

  • 整合繳款日期:只需記一個繳款日,不會疏忽繳款。
  • 減輕月付壓力:利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用。
  • 提升信用分數:改善信用分數,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
  • 還款年限延長:拉長還款期限,月付金變少,能減輕還款壓力。

三、整合負債有哪些選擇?

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

1.銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

2.房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

3.房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,房屋轉增貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

4.銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

四、債務整合怎麼做?

1.債務整合條件

  • 年齡20~65歲
  • 有工作收入
  • 沒有重大信用瑕疵

相較於民間企業,銀行對於放款是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。

2.債務整合流程

  1. 申請債務整合貸款
  2. 審核申請人條件
  3. 簽約對保,有擔保貸款另須設定抵押
  4. 代償需整合的債務
  5. 剩餘款項撥入帳戶

所有的貸款流程都差不多,但如果是用來整合債務的貸款,貸款公司撥款前,會先幫你把指定償還的債務代償,如果還完這些債務還有剩餘的款項,才會撥款到你的銀行帳戶。

五、如果無法跟銀行貸款,要怎麼找其他的負債整合管道?

銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄,嚴重影響信用。

如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。

民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元,以下介紹幾個常見的債務整合管道:

1.融資公司

股票上市融資公司裕融、中租、和潤,依規定每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,審核標準卻比銀行寬鬆,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。

可以選擇向中租、裕融、和潤申辦汽車貸款,或者是向裕融子公司新鑫申辦二胎房貸,融資公司不看信用或財力狀況,僅看房屋貸款空間,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

2.民間貸款公司

  • 代辦公司
  • 代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。
  • 代書
  • 代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
  • 資產管理公司、整合行銷公司
  • 這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。

無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。

六、小心負債整合陷阱

辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求代辦公司專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。

  • 代辦公司是什麼?
  • 由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。
  • 代辦公司的相關收費
  • 代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。
  • 銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語
  • 某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。
  • 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?
  • 某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。

七、債務整合常見問題

  • Q1債務整合一定會成功嗎?
  • A1無論辦理何種貸款,銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款,如果能提供更多的財力證明,債務整合成功的機率就會越高。
  • Q2債務整合失敗怎麼辦?
  • A2如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。
  • Q3債務整合會影響信用嗎?
  • A3債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
  • Q4債務整合有手續費或其他費用嗎?
  • A4向銀行申貸,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用,若向好事貸申請新鑫二胎房貸,僅有一筆15,000元的開辦費,其中包含地政規費、代書費用等,除此之外亦無其他費用。
  • Q5政府有債務整合服務嗎?
  • A5目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。

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