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債務整合│民間管道陷阱居然這麼多!申辦前先看r

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債務整合│民間管道陷阱居然這麼多!申辦前先看r

債務整合管道居然有這麼多!

債務整合管道│融資公司(鈔急好貸)二胎房貸

鈔急好貸提供被銀行婉拒的人另一個合法安全的貸款管道。

鈔急好貸的二胎房貸審核標準比銀行寬鬆,僅看房屋可貸空間,不看負債比,職業沒有薪轉或領現也可以辦,最高可貸到房價的120%(最高金額500萬),這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一,享有跟銀行相同的保障。

債務整合管道│民間貸款

民間貸款的種類多樣,優點是幾乎沒有審核標準、且額度更大,然而利率很高、且品質參差不齊,如果債務人沒有好好做功課的話,有很大機率會找到落井下石的不肖業者,因此較不推薦找民間貸款用來債務整合。

債務整合管道│銀行信用貸款

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種是整合負債貸款,兩者是名稱不同、本質相同的貸款,額度皆有月收入22倍的限制(DBR22),例如月薪5萬最多只能貸到110萬,但實際核貸金額仍以銀行最終審核結果為主。

信貸主要是依申請人的過往信用紀錄來核准貸款,因此不需要提供擔保。

換句話說,信用有瑕疵記錄的人以及無明確收入(非一般有薪轉的上班族)且無存款金流證明者不適合申請信用貸款,因為幾乎不會核貸。

債務整合管道│銀行房屋增貸

適合名下有房且貸款本金已繳一段時間的申請人,可向原本辦理房貸的銀行申請房屋增貸,再貸出資金,即可用來債務整合,房屋貸款的優點是不受DBR22倍限制,僅看申請人財務與信用狀況以及房屋可貸空間;但缺點是審核非常嚴格,而且通常核貸的額度都不高。

債務整合管道│銀行房屋轉增貸

當申請房屋增貸失敗,可找原房貸銀行以外的另一家銀行申辦轉增貸,等於申請人把整筆房貸都轉移到另一家銀行去,並多貸出一筆需要的資金,就能作為債務整合之用。

也就是首位抵押權人會由原銀行轉移到新的轉貸銀行,利率和金額則會由欲轉貸的銀行進行評估而定。

但要注意所有的貸款流程都要到另一間銀行重跑一遍,並且要多加上原本銀行的清償、塗銷等手續的費用,所以一般不建議輕易做出房屋轉貸的決定,除非評估過轉貸省息大於轉貸成本。

6.銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本銀行的房貸,向另一家銀行再申請一筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,貸出來的資金可以做債務整合。

然而對銀行而言,二胎房貸風險很高,所以鑑價非常保守,最高只能貸房價的85成,核貸的機率非常低,幾乎不會過件。

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民間債務整合陷阱?申辦前先看

民間債務整合陷阱│核貸前先收手續費

若貸款公司要求核貸前就先收手續費,必須提高警覺!各項費用通常都是貸款成功後才收取,不肖業者可能會利用民眾不安的心理,巧言說服民眾先繳費,一不小心錢就可能被騙走,反而加重負擔。

民間債務整合陷阱│美化貸款條件,收取「資料處理費用」

若是找代辦幫忙辦理銀行債務整合,對方可能會說只要繳交資料處理費,就能美化個人資料,通過貸款整合。

務必注意,若被銀行抓到找代辦、竄改個人資料,可是會被列入黑名單的!

民間債務整合陷阱│騙取個人重要證件或帳戶

若對方要求提供身分證、金融卡、密碼、存摺等,千萬不能給!

否則個資若遭違法利用,恐造成日後損失,比方說帳戶變成詐騙集團的人頭戶。

民間債務整合陷阱│保證過件有詐

沒有任何一家機構的貸款是100%會審核通過的,況且債務整合案件又較複雜,若聽到保證過件這句話,小心背後有問題。

民間債務整合陷阱│政府債務整合是假的?

網路上會看到有人搜尋「政府債務整合」,且有一些名稱看起來像是政府單位、可協助債務整合的機構,須注意這些並非公家機關,千萬別輕信。

 

『快速了解債務整合是什麼』

債務整合優點 減少利息支出,降低月繳金額,減輕財務壓力,恢復生活品質
債務整合缺點 若當期無法繳款,則會讓遲繳金變多,使得利息負擔越加沉重
債務整合管道 信貸、車貸、房屋增貸、房貸轉增貸、二胎房貸等
債務整合流程 透過適合自己的貸款來整合債務,盡量拉長還款期數,並設法降低借款利率
適用債務 例如:卡債、高利車貸、高利信貸、融資借款、代書、當鋪等負債,屬於高利率的壞債,應藉由債務整合來優化處理
債務整合申請條件 有穩定工作和收入證明,不能有嚴重信用瑕疵,信用評分最好不低於550分
申請失敗如何因應 若整合負債失敗,可尋求債務整合公司協助,透過整體財務分析,評估能否再次申請整合貸款,或是規劃債務協商及其他方案,以趁早解決債務問題

 

備註:本文為優利貸財務專員,依據自身協助他人處理債務問題20餘年的經歷,而完成的債務整合精華內容,從債務整合條件、流程,到債務整合陷阱、失敗後的注意事項,都整理在此篇。
若對債務整合有疑問,請把握機會諮詢專家意見,才能盡早解決債務壓力,擁抱新生活。

❢ 債務整合是什麼意思?

債務整合也常被稱為整合負債,可區分為銀行與民間負債整合協商,所謂的銀行債務整合就是把利率比較高的負債整合成較低的單一利率,像是信用卡的卡債、信用貸款、汽車貸款和現金卡借款,全部整合到一家或兩家銀行,透過較低利率來整合貸款,以減少利息支出和繳款金額。

而民間債務整合,常見的像是當舖借款、融資公司借款,整合民間的貸款又稱為「代償高利」,申辦條件較低,但要原貸款公司同意才有機會辦理。

此外,許多人會想了解政府立案債務整合的服務,優利貸在這邊也提醒,政府債務整合可以向官方的財團法人法律扶助基金會諮詢,其他像是「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」「○○公益輔導」等都不是政府官方單位,要小心別掉進陷阱受騙了!

債務整合的3種方式

而債務整合實際運作分為3種方式,以下也透過表格整理給你,若需要債務整合試算,可以撥打免付費專線:0800-865-885

整合負債方式 舉例說明
借低利償還高利借款 信用卡循環利率最高15%,個人信貸利率平均7%,用信貸來整合卡債,設法降低利率是聰明理債方法
借長期償還短期貸款 一般房貸期數20年,個人信貸最長7年,用房貸或信貸來整合其他債務,盡量拉長還款期數,就能減少月繳金額,減輕生活壓力
借單利償還複利債務 信用卡採複利計算,機車貸為單利計息,假設兩者利率相同,可以用機車貸來整合卡債,擺脫只繳最低金額的卡奴

 

像是信用卡很方便,但是當需要繳卡費時,才發現債台高築,信用卡繳不起最低,繳款越來越困難,被帳單壓到喘不過氣,甚至影響到家庭和諧與人際關係…。

切記,別輕忽欠債的嚴重性!趕緊進行債務整合,檢視所有的負債項目,尤其是要先處理利息最高的借款,想辦法整合負債,降低每月的還款金額,減少不必要的利息支出,做好整合債務才能早日擺脫財務危機。

債務整合的重點

有負債整合需求的朋友常在PTT和債務整合dcard金融版詢問,或在網路上爬文搜尋相關資訊,但多數人仍一知半解。其實整合債務沒有這麼複雜,簡單來說,所謂的債務整合有兩個重點:

  1. 透過整合貸款來統合債務,盡量延長還款期數
  2. 依照個人財務條件,設法降低借款利率

達成這兩個目標,就能有效減少每月繳款金額,減輕還款負擔,這就是整合負債的意思與好處。

 

本篇文章也整理目前各家銀行有公告的債務整合方案給你參考:

貸款金額 貸款利率 貸款期間 手續費
王道銀行 最高500萬元 一段式(本息攤還型):2.88%~16%(機動計息) 最長七年 7,800元
玉山銀行 最高300萬 前三個月利率0.88%起 最長七年 2,000元起
中國信託 最高300萬 首期年利率0.01% 最長七年 5,000 -9,000元

有債務困擾的您,請深入瞭解:債務整合是什麼意思?

債務整合條件有哪些?

一、信用良好,無嚴重信用瑕疵

整合負債最基本的申請條件,即是有債務、有繳款壓力者即可申請,但信用條件在申請債務整合條件的評估時,佔了很大的因素。 如果是有兩三次遲繳的輕微情況,是不會有太大的影響,但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳,這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄,銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債,若是有打算辦理債務整合的您,應特別注意信用問題。

二、工作穩定,明確收入證明

有穩定的收入證明,才會提升自己在銀行整合債務貸款的條件,而怎麼樣才稱得上是工作穩定呢? 除了現職年資不能少於6個月外,最好還應附有收入證明或是薪轉紀錄,若是薪水是領現金,也別氣餒,尋找專業的貸款顧問,仍可以找出有利條件,向銀行核貸。

 債務整合流程怎麼進行?

債務整合簡單的說,就是將分散於各銀行甚至融資公司的負債,做一個重整及收斂,精算出最有利的方案,達到省時、省息、省錢的目的,至於負債整合流程怎麼進行呢?就參考專業貸款顧問為您整理出的3大步驟吧。

債務整合流程一: 找出問題所在,確認負債明細

先檢視個人或家庭的所有債務狀況,通常需要整合的就是負擔利息最重的債務,仔細比較各種債務之利率及月付金,這樣就可以知道需要調整的部分。

債務整合的流程二: 審視自身條件,找到合適管道

確認本身的條件及資源,有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等,仔細審視現有的財產資源狀況,遵循【借新還舊,借低利息還高利息,借長期還短期】原則,就可以找到合適的方法來整合債務。

債務整合的流程三: 選擇合適的方案提出申請

選擇合適的銀行方案,填寫申請書->準備財產、工作及收入等相關證明文件->資料備妥後提出申請,就可以等待結果(通常信貸需要3到5天,房貸會比較花時間,大約要10個工作天以上)

若銀行整合負債失敗,可透過債務協商來解套

負債整合後仍需依約定期繳款,但是若整合後繳款仍有壓力,根本還不出來時,或是一開始申辦就被銀行婉拒,這表示需跟銀行債務協商,協商跟整合一樣,都可以調降月付金,不外乎是您減輕壓力的好選擇。

整合負債ptt有哪些常見問題?

在未來,收入不穩定性和不確定性,使得債務處理變得更加重要,對於無法申辦債務整合貸款的民眾,當務之急,應著重在如何減少繳款金額、降低利息負擔、避免欠債不斷擴大,有個關鍵選擇就是債務整合協商

有鑑於 債務整合協商 的重要,我們為您整理出12件辦理債務整合協商時必須注意的事,像是剛貸款就可以辦債務整合協商嗎?債務整合協商 多久後可以申請信用卡?協商清償完畢可以再協商嗎?眾多常見問題,就交由專業債務整合代辦公司,讓您處理債務更加輕鬆。

1.剛貸款就可以辦債務整合協商嗎?

消費者債務清理條例規定,銀行或其他金融機構的消費性無擔保債務,都可以協商,沒有說要繳多久才能申請。但在銀行實務上,剛貸款就說繳款困難,要申請協商,會讓銀行有受騙的感覺,即是所謂有道德風險的情況,債務整合協商失敗的風險就會變高。所以,建議至少繳滿6期之後再申請。

2.只有卡債也可以整合協商嗎?

卡債整合協商當然可以。依消費者債務清理條例規定,只要是銀行的消費性無擔保債務,都可以債務整合協商,不論有幾家銀行,不管有幾筆債務,就算只有一筆信用卡債,也可以辦理信用卡債務整合協商。

債務整合手續費及要注意的陷阱?

債務整合手續費

債務整合手續費要多少?是申請人常見的問題!實務上,每個人條件和需求並不同,有些方案是不用任何費用,但多數的方案,作業成本相當高,是需要收費的。 依照國內合法業者的收費標準,主要是按照債務總額的百分比計價,不同專案有不同成本,整合負債手續費多為總額的3%至10%,如果超過10%就不合理,建議找別家債務整合公司。

債務整合陷阱

然而,國內有許多代辦貸款公司,也有不少債務管理公司,但是長期以來,政府沒有參考國外經驗列管,金管單位也沒作管理規範,以致業者素質落差很大,當然詐騙集團也會藏身其中,需注意:債務整合手續費等費用收取問題、金融卡和存款簿千萬不能給,找對債務整合代辦公司,才能降低風險,一勞永逸的解決問題。

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