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想要債務整合?你必須有這4大條件及管道

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想要債務整合?你必須有這4大條件及管道

想要債務整合?必須有這4大條件

想要申請債務整合服務,必須符合銀行或貸款機構開出的條件,以下為您整理基本需要具備的條件及相關證明文件,幫助您順利申請債務整合。

債務整合條件1. 年滿20歲

申請人必須年滿20歲(未滿18歲者必須是已婚身分),具備完全行為能力,簽署文件有完整的法律效力,才能合法申請債務整合服務。

債務整合條件2. 信用條件不能太差

如果申請人曾經因為貸款或信用卡費遲繳、未繳等因素,導致信用有瑕疵,也可能被拒絕申請債務整合

特別是拖延繳費的頻率過高,甚至是完全不還款的情況下,銀行會直接拒絕申請,這時第二條路就需要靠「債務協商」來處理。

債務整合條件3. 負債比不能超過月薪的22倍

根據金管會的貸款規定,申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍,舉例來說,如果您的月薪是4萬,貸款總額就不能超過88萬。

債務整合條件4. 有穩定薪水的收入來源

每家銀行或貸款機構對信用條件的要求不太一樣,但通常會要求提供穩定工作的證明,建議至少穩定工作3個月以上,而這3個月不包含過去累積的年資,而是現職工作。

當累積的年資越久,代表財力越穩固,無法還款的風險就越低,另一個是付上穩定的收入證明,建議提供3個月以上的薪轉記錄,讓銀行願意通過您的債務整合申請。

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債務整合管道有哪些選擇?

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:

1.銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

2.房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

3.房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,房屋轉增貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

4.銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

債務整合要注意的陷阱及手續費?

債務整合手續費要多少?是申請人常見的問題!實務上,每個人條件和需求並不同,有些方案是不用任何費用,但多數的方案,作業成本相當高,是需要收費的。

依照國內合法業者的收費標準,主要是按照債務總額的百分比計價,不同專案有不同成本,整合負債手續費多為總額的3%至10%,如果超過10%就不合理,建議找別家債務整合公司。

然而,國內有許多代辦貸款公司,也有不少債務管理公司,但是長期以來,政府沒有參考國外經驗列管,金管單位也沒作管理規範,以致業者素質落差很大,當然詐騙集團也會藏身其中,需注意:債務整合手續費等費用收取問題、金融卡和存款簿千萬不能給,找對債務整合代辦公司,才能降低風險,一勞永逸的解決問題。

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