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籌措週轉金金管道&貸款種類全解析!

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籌措週轉金金管道&貸款種類全解析!

週轉金管道&貸款種類全解析!

(一) 週轉金從哪來?企業營運週轉金籌措管道

「企業週轉金貸款」許多老闆習慣的方式,但貸款可不僅限於銀行週轉金這一途,銀行審核嚴格、費時,並不是所有人都能順利申辦成功,因此創業前也應該認識其他週轉金籌措途徑。

1. 銀行週轉金貸款:

銀行作為大家最信賴的金融單位來源之一,提供許多不同產品類型,以週轉金來說,通常為短期貸款,包括一般營運週轉金貸款(如企業貸款、不動產二胎房貸)、國內應付帳款週轉金貸款、國內信用狀貸款、透支、墊付國內票款…等等。

銀行會以「授信5P」為原則來審核放款與否的依據,5P就是參考借款方的信用、擔保品、還款能力、貸款用途、未來展望,其中以還款能力為優先考量。

所以信用良好、資金用途明確、還款能力穩定、具有發展潛力的公司,申貸成功機率更高。換句話說,新創、中小型企業、小額借貸通常不是銀行主力對象,所以成件率並不高。

2. 政府輔導補助貸款:

為了鼓勵企業發展、青年和婦女/中高齡國民創業,政府推出各項優惠貸款方案,例如經濟部的企業小頭家貸款、青年創業及啟動金貸款、中小企業創新發展專案貸款,或是勞動部推出的微型創業鳳凰貸款等等。

(二) 週轉金貸款種類

週轉金是維持企業正常運轉的重要資金來源,週轉不靈容易陷入黑字倒閉。

營運週轉金怎麼抓?週轉金貸款跟誰借?銀行貸款利率是多少?

本篇將依序回答並與你分享真實週轉金貸款案例!

週轉金用途多為短期週轉或營運資金所需,所以依時間來區分可分成3種:

1. 經常性週轉資金貸款:為維持公司正常營運的流動資產量,不足以現有資金滿足。

2. 臨時性週轉資金貸款:因公司營運需求而臨時增加流動資產,比如預期成本價格上漲而臨時增加訂單。

3. 季節性週轉資金貸款:為因應旺季需求上升、短期性增加流動資產,而產生的融資需求。

而依《中華民國銀行公會會員授信準則》法規第十二條規定,週轉金貸款種類可概分成6種:

1. 一般營運週轉貸款:金融機構與借款人於正常營運週期內,所提供的資金融通方式。

2. 墊付國內、外應收款項:金融機構幫借款人代墊款項,需依借款人所取得之國內、外商品交易或勞務取得之債權為憑據。

3.貼現:借款人將未到期支票賣給銀行,銀行收取利息後變現給借款人。

4.透支:當借款人帳戶餘額不足時,金融機構先代為墊付,此為提供給信用良好借款人的便利服務。

5.出口押匯:出口商以所得之信用證或合同要求等全部單據作為擔保,向金融機構押解款項。

6.進口押匯:本地押匯銀行接受借款人委託,先協助墊付國外發來之信用狀下單據的款項。

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籌措週轉金有什麼方式呢?

銀行週轉金貸款:包含不動產抵押與信保基金擔保兩種方式

銀行再受理企業申請週轉金貸款時,在擔保方式上,可以接受以不動產設定抵押權擔保,也可以接受中小企業申請轉送「中小企業信保基金」出具保證承諾書的方式,辦理無擔保信用貸款。

當然,在時效上,不動產擔保通常比較快,在利率上會比較低、貸款年限也會比較長。而信保基金擔保的信用貸款,自然在利率上會比較高一些。

銀行在審核企業週轉金貸款時,基本上是依據「授信5P」來審查,以決定額度及利率。

這5P包括:

1.借款人信用評等
2.資金用途
3.還款來源
4.擔保人或擔保品
5.未來合作展望。

企業週轉金依照個別狀況綜合評估

至於企業貸款額度,除了不動產抵押貸款基本上是以抵押品鑑價做為核貸基準之外,如果是企業信用貸款,會根據企業的營業額、資本額、資產負債狀況,以及信用狀況等因素綜合考量,很難有一定的標準。通常是營業額越高,公司獲利越高,放貸額度也越高。

而貸款期限,可以分為短期、中長期週轉金兩種。短期週轉金貸款期限都在一年以內,長期週轉金貸款的期限,則可以長達五年。

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